Como nueva empresa de camiones, una de las primeras cosas que hará es obtener un seguro de camiones comerciales. Esto se debe a que debe mostrar este seguro a la FMCSA para activar su autoridad operativa.

Lea más aquí sobre lo que se necesita para activar una autoridad operativa.

Entonces, en este artículo, repasaremos todo lo que necesita saber sobre el seguro de camiones comerciales: qué está incluido, cuánto cuesta, cómo se determina el costo y algunos consejos para obtener y comparar cotizaciones.

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¿Quién necesita seguro de camiones comerciales?

Si desea operar un negocio de camiones bajo su propia autoridad, entonces sí, necesita un seguro de camiones comerciales para activar su autoridad.

Si maneja un “Hotshot”, podría pensar que puede asegurar su camión bajo su póliza personal, No lo puede hacer. Si sufre un accidente y el proveedor de seguros descubre que se está utilizando con fines comerciales, no estará cubierto.

Si es un propietario-operador trabajando bajo la autoridad de otro transportista, es probable que el transportista tenga un seguro de responsabilidad civil y de carga como parte del acuerdo. Sin embargo, es posible que no tengan toda la cobertura que realmente necesita.

Entonces, hablemos de los diferentes tipos de seguro que necesita antes de salir a la carretera:

¿Qué incluye una póliza de seguro de camiones comerciales?

Hay diferentes tipos de seguros que puede o no necesitar para su negocio. 

Responsabilidad Civil

La responsabilidad civil del automóvil, también conocida como cobertura de responsabilidad civil o “liability”, es el único tipo de cobertura requerida legalmente para activar su autoridad operativa. 

Este seguro cubrirá el costo de reparar o reemplazar los vehículos y la propiedad de otras personas de un accidente en el que usted tenga la culpa. Esto no cubrirá el costo de las reparaciones o el reemplazo de su camión, camiones o equipo. Consulte la información sobre la cobertura de daños físicos a continuación.

La FMCSA requiere que obtenga al menos $ 750 mil en cobertura de responsabilidad civil. Sin embargo, la mayoría de los brokers no querrán trabajar con usted a menos que tenga una póliza que cubra al menos $ 1 millón.

Seguro de carga

Este se explica por sí mismo –protege la carga que transporta. La mayoría de los corredores buscarán al menos $ 100 mil en cobertura, pero es posible que necesite más o menos dependiendo de la carga que transporte. Por ejemplo, transportar autos de lujo requerirá una mayor cantidad de cobertura.

Cuando obtenga cotizaciones para seguros de carga, asegúrese de preguntar sobre las exclusiones. Por ejemplo, hay pólizas que excluyen productos electrónicos, que pueden ser más costosos de reemplazar. Si los productos electrónicos están excluidos en su póliza de seguro de carga y tiene un accidente al transportar productos electrónicos, la carga no estará cubierta y usted será responsable de cubrir el costo de su bolsillo.

Otra cosa a tener en cuenta es si planea o no transportar automóviles. Esto puede aumentar sustancialmente el precio de su seguro, así que si no está seguro, no incluya los automóviles. Siempre puede agregar más cobertura en el futuro si decide convertirse en un transportista de automóviles.

Daño físico

Esta cobertura paga para reparar o reemplazar su camión o camiones y equipo. Por lo general, este tipo de seguro puede protegerte en caso de colisión, incendio, robo, granizo, tormenta de viento, terremoto, inundación, daño o vandalismo, aunque no todas las pólizas cubrirán todos estos escenarios.

Al contratar este tipo de seguro, es especialmente importante entender las condiciones a las que sus vehículos están sujetos en la póliza. Por ejemplo, algunas pueden requerir que el camión esté estacionado en una instalación cerrada con seguridad las 24 horas. Si le sucede algo mientras no está bajo vigilancia, la compañía de seguros no tiene que pagar su reclamo.

Responsabilidad general

Diferente de la responsabilidad civil del automóvil (Liability), el seguro de responsabilidad general cubre todo lo que sucede cuando está en un patio o en un muelle de carga. Algunos corredores requerirán este tipo de cobertura antes de que pueda transportar cargas para ellos.

Responsabilidad no relacionada con camiones

Este es un buen tipo de cobertura para obtener, especialmente si es propietario-operador, ya que cubre el camión mientras no esté despachado. Por ejemplo, si lo conduce de regreso a su casa o a un taller de reparación para un mantenimiento regular.

Conductor sin seguro

El seguro de conductor, este seguro lo protegerá en caso de que le choque alguien que no tiene seguro y no puede pagar las reparaciones.

Intercambio de remolque

Este es un tipo de cobertura de daños físicos y se requiere para los Propietarios del cabezal del camión (power only), que utilizan remolques de otras empresas para transportar cargas.

Seguro de accidentes de trabajo

Este seguro paga las facturas médicas y la discapacidad si se lesiona mientras trabaja.

Avería del frigorífico

Por supuesto, esto es solo es necesario si transporta productos refrigerados en un frigorífico. Es requerido por la mayoría de los corredores.

¿Cuánto cuesta el seguro de camiones comerciales?

En general, cuando recién comienza, el seguro de camiones comerciales le costará entre $ 12,000 y $ 35,000 por año. Eso suena como un montón de dinero. ¡Lo es! Pero realmente no quiere escatimar en el seguro de camiones comerciales.

Si encuentra una tarifa muy por debajo de este rango cuando está operando bajo una nueva autoridad, es probable que sea una póliza que no le brinde la cobertura que necesita en las condiciones que la necesita. Si parece demasiado bueno para ser verdad, probablemente es.

Sin embargo, hay una gran diferencia entre $ 12,000 y $ 35,000, entonces, ¿qué marca la diferencia?

Las compañías de seguros tienen en cuenta muchos factores:

• La carga que transportará: diferente carga significa diferentes niveles de riesgo para un asegurador. Por ejemplo, el material peligroso representa un riesgo mayor con pagos probablemente más altos si ocurriera un accidente. Si no está absolutamente seguro de que transportará materiales peligrosos o automóviles, le recomendamos que no los incluya en su póliza. Si decide transportarlos en el futuro, puede agregar cobertura más adelante. Pero nunca transporte carga que no esté cubierta por su póliza de seguro.
• Su crédito personal/comercial: una mejor puntuación de crédito le ayudará a obtener mejores precios de seguros. Pagar sus facturas a tiempo lo hace ver como un propietario de un negocio confiable, al frente de una operación seria.
• Su historial de conducción (y el de sus conductores): las compañías de seguros le harán un MVR a usted y a todos sus conductores antes de darle la cotización final. Le recomendamos traer los registros de su vehículo motorizado para reunirse con los agentes de seguros. Le ahorrará tiempo a usted y a ellos al acercarlo más rápido a una cotización precisa.
• Cuánto tiempo ha tenido el número USDOT: el seguro es más caro para los transportistas que acaban de obtener su número USDOT por primera vez. Si puede obtener su número desde el principio y esperar un tiempo, tendrá una mejor oportunidad de obtener una tasa más baja.

¿Quiere obtener más información sobre cómo obtener un número USDOT? Lea este artículo.

• DUI, DWI o licencia suspendida: si tiene alguno de estos en su registro de manejo, es posible que la mayoría de las agencias de seguros lo rechacen. Si no está descalificado, es probable que sus tarifas sean astronómicas.
• Su edad: ser mayor de 35 obtendrá las mejores tarifas.
• Su edad CDL: mientras más tiempo haya tenido su CDL, mejor.
  • Si se mudó de estado recientemente, asegúrese de traer su MVR con su CDL para demostrar cuánto tiempo ha tenido realmente su CDL. La mayoría de los agentes de seguros sólo buscarán en su estado actual.
  • Si ha estado postergando la obtención de su CDL, ¡no espere más! Cuanto más antigua sea su CDL con un historial de manejo limpio, mejor.

Obtenga más información sobre cómo obtener su CDL en este artículo.

• Dónde vives: esto se reduce al nivel del condado. Si guarda su camión en un garaje, asegúrese de informarle a su agente de seguros dónde está. Mudarlo a otro condado podría reducir o aumentar sus tarifas.
• Dónde viajarás: si vas a trabajar en el comercio interestatal usando las tablas de carga, asegúrese de informar a su agente de seguros que viajará a más de 500 millas de su base de operaciones. Es importante estar cubierto sin importar en qué parte del país se encuentre.

¿Qué podría cambiar el costo del seguro?

Primero, hablemos de lo que puede aumentar las tarifas de su seguro:

• Accidentes: por supuesto, el costo del seguro se basa en su riesgo. Si demuestra ser un conductor más arriesgado, sus tarifas aumentarán.
• Fuera de servicio por el USDOT: ser puesto fuera de servicio por el USDOT es otra señal de que no está siguiendo todas las normas de seguridad que debería. Muchas empresas cierran por este motivo.
• Violaciones en las estaciones de peso: esto no es tan grave como quedar fuera de servicio, pero estas infracciones pueden sumarse muy rápidamente y generar costos más altos.
• Crecimiento: crecer demasiado rápido puede suponer más riesgo. Antes de comprar camiones nuevos o contratar nuevos conductores, pregúntele a su agente de seguros si podrá agregarlos a su póliza. La mayoría de las pólizas tendrán un límite de expansión, especialmente en sus dos primeros años de negocio.

Ahora bien, ¿qué puede reducir las tasas de seguros?

Las pólizas de seguro generalmente son renovables cada año. Así que con el tiempo, hay muchos cosas que puede hacer que pueden reducir sus primas de seguro:

• Mantener registros limpios de conducción y seguridad.
• Contratar conductores más experimentados
• Compre o actualice a un equipo/vehículo más nuevo
• Evite las áreas metropolitanas de alta población o las áreas con mal tiempo notorio
• Construya el crédito de su empresa a través de una tarjeta de combustible u otros medios
• Pague por adelantado de forma trimestral o anual

¿Dónde debo obtener mi seguro de camiones comerciales?

Entonces, ¿cuáles son las mejores compañías de seguros para su empresa? Esta es una pregunta difícil de responder porque las pólizas varían ampliamente entre las regiones geográficas, estados y condados. De hecho, hay varios estados en los que querrá encontrar un agente de seguros local para obtener la mejor oferta:

• California
• Florida
• Michigan
• Misisipí
• Luisiana

Independientemente de dónde viva, asegúrese de comparar precios con diferentes agentes y compañías de seguros. Limite su búsqueda a agentes de seguros que se especialicen en la industria de camiones porque comprenderán mejor lo que necesita. 

También, solo obtenga cotizaciones de compañías de seguros con calificación A de AM Best u otra organización acreditada de calificación crediticia de seguros.

Una calificación A significa que la compañía de seguros tiene un buen historial de pago de reclamaciones y es probable que respeten los términos del contrato de seguro. Los brokers querrán saber la calificación de su compañía de seguros para asegurarse de que también se les pague si algo le sucede a una de sus cargas.

Muchos nuevos empresarios de camiones encuentran a los grupos de retención de riesgo porque ofrecen primas significativamente más bajas. Pero no te dejes engañar –esto no es lo mismo que un seguro tradicional.

Lo que ahorras en tus gastos mensuales, se paga con mucho riesgo. Existe la posibilidad de que, si presenta un reclamo, el grupo no tenga suficiente dinero para pagarlo. Las compañías de seguros tradicionales pueden acceder a los fondos de garantía del estado en caso de que no tengan suficiente dinero para pagar su reclamo. De hecho, muchos brokers no trabajarán con transportistas asegurados por grupos de retención de riesgos.

Todo está en los detalles.

Hay mucho en lo que pensar cuando obtiene un seguro de camiones comerciales por primera vez. Aquí hay algunos consejos adicionales:

• Obtenga al menos tres cotizaciones de tres agentes o corredores diferentes.
• Mire a ver qué compañía suscribe la póliza.
• Vea cuántos certificados de seguro se pueden obtener y a qué costo. Algunos proveedores ofrecerán COI ilimitados sin cargo adicional, lo cual es una gran oferta, especialmente para los nuevos propietarios de negocios de camiones, ¡porque necesitará muchos de ellos!

El consejo más importante de todos: hable con su agente para comprender todo lo que incluye y no incluye su seguro. No hay preguntas tontas al comprar un seguro. El agente está allí para ayudarlo a comprender sus opciones de póliza y brindarle toda la información que solicite. Recuerde, parte de su prima se destinará a pagarles por vender seguros. ¡Obtenga el valor de su dinero en conocimiento!

Seguros y flujo de caja

El seguro es uno de los mayores gastos para los transportistas. Está a la altura de la paga del conductor y del combustible. Vas a necesitar un fuerte flujo de efectivo para pagar todos tus gastos a tiempo.

Pero los brokers y shippers pueden tardar semanas o incluso meses en pagar las cargas. Ahí es donde entramos nosotros con la factorización el mismo día. Nuestro servicio de factoraje paga sus facturas rápidamente para que pueda mantenerse al día con todos sus gastos. 

Ofrecemos una prueba gratuita durante los primeros siete días. ¡Regístrese aquí para ponerse en contacto con un ejecutivo hoy!